En tiempos actuales cada vez se hace más oportuno saber cómo nos evalúan las instituciones bancarias y cómo podemos llegar en una mejor posición al momento de una solicitud de crédito. La importancia de tener el control sobre nuestras finanzas es indiscutible en la actualidad, pero cobra relevancia sobre todo al momento de invertir.
Un paso previo importante para lograrlo es entender cómo funcionan los créditos y cómo es que los bancos llegan a evaluarnos a la hora de solicitar uno. ¿Sabes qué es la calificación crediticia y cómo se relaciona con nuestras posibles inversiones?
La calificación crediticia es una puntuación que se obtiene de acuerdo a nuestra capacidad de pagar oportunamente y el riesgo que esto conlleva. Esta calificación mide la probabilidad de que los créditos concedidos no se paguen en su totalidad o no se paguen a tiempo. Cada vez que nos acercamos al banco y solicitamos financiamiento, el banco analiza nuestra calificación crediticia y es ahí donde decide si aprobar el crédito o no.
Son varios los parámetros que se miden a la hora de una evaluación. La invitación es a mirar de forma “macro”, llegando a conocer aquellos aspectos que conforman los modelos de riesgo crediticio.
Estos modelos son, en general, automáticos: el área de riesgo del banco ingresa los datos de la persona que está pidiendo el crédito y el sistema arroja un puntaje o score de riesgo. Este puntaje considera varios factores, y aquí te señalamos algunos muy importantes.
Existen muchas variables que son analizadas continuamente por las áreas de riesgo de las distintas instituciones financieras, algunas recomendaciones que te entregamos para que tú calificación crediticia sea la mejor te las detallamos a continuación:
Historial o comportamiento de pago: Se refiere al análisis histórico de las veces que has cumplido puntualmente con la deuda que adquiriste. No da lo mismo pagar tu tarjeta de crédito o tu crédito de consumo al tiempo o con uno o más días de desfase a la fecha estipulada. Tendrá, sin dudas, una incidencia a la hora de evaluar. Esta variable, en la mayoría de los casos, conforma alrededor del 35% de la calificación crediticia total. Pagar a tiempo suma muchos puntos a favor del evaluado y demuestra la capacidad de pago y de compromiso con la deuda adquirida.
Utilización del crédito: ¿Qué porcentaje de tu línea de crédito disponible estás ocupando? Esto define alrededor del 30% de tu calificación crediticia. Entre menor cantidad, mejor para la calificación. Un cliente que presenta líneas y tarjetas de crédito utilizadas en su totalidad no presenta un buen antecedente para su evaluación.
Como puedes ver, estos dos puntos definen alrededor del 65% de la calificación, por lo que son de suma importancia.
Variedad del crédito: 10% de la calificación. A los bancos les interesa qué tan bien te has comportado tanto con tarjetas de crédito como con créditos de consumo e hipotecarios.
Consultas recientes: 10% de la calificación. Si recientemente varias instituciones han consultado tu historial, tu calificación puede bajar. Estas consultas dejan de ser relevantes después de 12 meses.
Patrimonio: Este aspecto también es muy importante, ya que además de demostrar que pagas tus compromisos a tiempo, presenta al banco un patrimonio acorde a tu edad y ciclo de vida. El patrimonio demuestra intención y capacidad de ahorro, y queda materializado ya sea en propiedades y/o instrumentos de inversión como cuenta de ahorro, fondos mutuos o acciones.
Orden, ante todo: Revisa tus informes comerciales una vez al año y busca reparar cualquier aspecto que perjudique tu informe: morosidades, deudas y protestos, por pequeños que sean, generarán una baja en el puntaje de riesgo. Lo mejor, entonces, es pagar tus deudas a tiempo. Es uno de los aspectos más relevantes a la hora de mejorar tu calificación crediticia. Asegúrate de realizar por lo menos el pago mínimo, a tiempo, cada mes.
Usa tu capacidad de crédito de forma moderada: Si más de un tercio de tus ingresos se destina a pagar deudas, incluidas las tarjetas de crédito, hipotecas o créditos de consumo, los bancos observarán que estás llevando tu endeudamiento a niveles preocupantes. Mantén una sana proporción de ingresos-deuda, y no lleves al tope las tarjetas de crédito.
Obtén una tarjeta de crédito si nunca has tenido una: Tu calificación crediticia debe mostrar un historial de diferentes tipos de crédito, por lo tanto, tener una tarjeta de crédito correctamente utilizada, es indicativo de un buen comportamiento financiero y te da más puntos que nunca haber tenido una. Ten cuidado con usarla para comprar cosas que no necesitas realmente. Sólo para cosas estrictamente necesarias.
Utilizar instrumentos de inversión para respaldar tus ahorros: Ya sea depósitos a plazo, fondos mutuos o acciones. El instrumento que elijas es una decisión personal y va ligado a tu perfil de inversión. Es importante tomar en cuenta que el saldo disponible en una cuenta corriente no es la mejor manera de acreditar ahorros en estos tiempos. Más allá de la rentabilidad, las políticas de los bancos solicitan acreditar solvencia en instrumentos formales.
Procura mantener una continuidad laboral: Debemos acreditar constancia y estabilidad en este ámbito para generar confianza.
Mantén una capacidad de ahorro: Habla de nuestra capacidad de ordenar las finanzas y asignar un determinado porcentaje del ingreso a la variable “ahorro”. Para respaldar los ahorros, será siempre un gran aliado utilizar instrumentos de inversión, ya sea depósito a plazo, fondos mutuos o acciones. El instrumento irá ligado a tu perfil de inversión. Más allá de la rentabilidad, la mejor manera de acreditar ahorros es, más que por cuenta corriente, por medio de estas herramientas.
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